Kapitaalverzekeringen

Een kapitaalverzekering is een vorm van sparen. Bij een kapitaalverzekering betaal je premie op maand of jaar basis aan een verzekeraar en ontvang je op een vooraf afgesproken moment in één keer een vooraf afgesproken bedrag. Door premie te betalen spaar je met een bepaald doel en voor een bepaald moment in je leven. Vaak is dat doel het aflossen van je hypotheek of het financieren van een aanvullend pensioen.

Een kapitaalverzekering word over het algemeen afgesloten om een hypotheek mee af te kunnen lossen, maar toch zijn er nog vele andere redenen mogelijk om een kapitaalverzekering af te sluiten. Het doel is altijd om te sparen voor of het financieren van een bepaalde gebeurtenis. Dit kunnen de volgende redenen zijn:

Waarom een kapitaalverzekering?

• Aflossen van een bedrijfsschuld
• Sparen voor het starten van een eigen bedrijf
• Het financieren van vervroegd pensioen
• Het sparen voor een aanvulling op het pensioen
• Het financieren van de studie van kinderen
• De aankoop van een boot, vakantiehuis, camper, wereldreis etc.

Soorten kapitaalverzekeringen

Bij een kapitaalverzekering betaal je premie met als doel om op een later moment over je eigen kapitaal te beschikken. Daarom word deze verzekering vaak vergeleken met het feit dat je spaart voor later. Je kunt bij een kapitaalverzekering op twee manieren sparen. Je kunt de verzekeraar de opdracht geven om jouw geld op een spaarrekening te laten zetten met een vaste rente, maar je kunt er ook voor kiezen om jouw ingelegde premie te laten beleggen. Er zijn dus twee soorten kapitaalverzekeringen dat zijn de spaarverzekering en de beleggingsverzekering. Hieronder volgt de uitleg.

Voor- en nadelen van een Spaarverzekering

Een spaarverzekering brengt dan ook weinig risico’s met zich mee. Je legt premie in en de verzekeraar geeft je een vaste rente over de ingelegde premie. Het voordeel is dat de rente gedurende de hele looptijd van de verzekering definitief vast staat. Hierdoor ontvang je een gegarandeerd bedrag op de einddatum van de verzekering. Je hebt dus veel zekerheid, maar het nadeel ervan is dat het bedrag nooit flink zal groeien. De enige mogelijkheid waardoor de uitkering hoger uit zou kunnen vallen, is door een eventuele winstdeling. (zie laatste kopje tekst)

Voor- en nadelen van een Beleggingsverzekering

Een beleggingsverzekering brengt vaker een risico met zich mee. Hoeveel risico je neemt hangt af van de afspraken de je hierover maakt met je verzekeraar. Je kunt de verzekeraar laten beleggen in één of meerdere beleggingsfondsen. Door je verzekeraar in meerdere fondsen te laten beleggen en het te spreiden neem je minder risico dan wanneer je jouw hele kapitaal zet op één beleggingsfonds. Het hangt er ook vanaf in welke beleggingsfondsen je je geld laat beleggen. Sommige aandelen zijn bijvoorbeeld minder gevoelig voor koersdalingen en stijgingen dan andere aandelen, maak dus goede afspraken met je verzekeraar hierover.

Het voordeel van een beleggingsverzekering is dat je vermogen gigantisch kan groeien wanneer de beurkoersen stijgen. Het nadeel is dat de beleggingen ook kunnen dalen. Hierdoor is de kapitaalsuitkering niet gegarandeerd, zoals bij de spaarverzekering. Hierdoor loop je dus het risico dat je op de einddatum van de kapitaalverzekering niet het gewenste bedrag hebt om je aanvullende pensioen mee te kunnen financieren of je hypotheek af te kunnen lossen.

Kapitaalverzekering en de winstdeling

Bij het afsluiten van de verzekering spreek je af welk bedrag je krijgt uitgekeerd. Dit bedrag (de kapitaalsuitkering) die je hebt afgesproken ontvang je gegarandeerd. Daarnaast kun je afspreken dat dit bedrag wordt vermeerderd met een eventuele winstuitkering. Winstuitkering betekent dat, als de verzekeraar winst maakt, je een deel van die winst bovenop het afgesproken bedrag krijgt. Hierdoor wordt de kapitaalsuitkering hoger dan het afgesproken bedrag. De verzekeraar kan niet van tevoren zeggen hoeveel winst ze zullen maken. De verzekeraar bekijkt meestal jaarlijks hoe hoog de winstdeling is.