Het leven is onvoorspelbaar en soms treft het noodlot ons wanneer we het minst verwachten. Om ervoor te zorgen dat je dierbaren financieel beschermd zijn in geval van jouw overlijden, is een overlijdensrisicoverzekering een verstandige keuze.
Voordat je een verzekering afsluit, is het handig en verstandig om een en ander ervan te snappen. Hier even kort de basis van een overlijdensverzekering (ORV).
Een overlijdensrisicoverzekering is een speciaal soort verzekering die ervoor zorgt dat je geliefden financiële bescherming krijgen als je komt te overlijden. Maar wat houdt een overlijdensrisicoverzekering precies in en wie heeft er baat bij?
Wat is een overlijdensrisicoverzekering?
Een overlijdensrisicoverzekering is een contract tussen jou en in dit geval de Nationale-Nederlanden. In ruil voor het betalen van premies, biedt de verzekering dekking gedurende een afgesproken aantal jaar. Als je tijdens de verzekeringsperiode komt te overlijden, keert de verzekering een vooraf bepaald bedrag, de uitkering, uit aan de begunstigden. Er is vaak verwarring tussen de overlijdensrisicoverzekering en de levensverzekering.
Verschil tussen een Overlijdensrisicoverzekering en een Levensverzekering
Het belangrijkste verschil tussen een overlijdensrisicoverzekering en een levensverzekering ligt in het doel en de dekking van de verzekering. Een overlijdensrisicoverzekering biedt alleen dekking bij overlijden gedurende een bepaalde periode. Een levensverzekering kun je interpreteren als een verzamelnaam voor verzekeringen die te maken hebben met het leven van de verzekerde. De ORV is dus ook een vorm van een levensverzekering.
Waarom neem je een overlijdensrisicoverzekering?
Het belangrijkste motief is vaak het bieden van financiële gemoedsrust aan hun geliefden. Met de uitkering van de verzekering kunnen nabestaanden belangrijke kosten dekken, zoals het aflossen van een hypotheek, het betalen van studiekosten of het vervangen van inkomsten om een bepaalde levensstijl te behouden.
Belasting op de uitkering
Een overlijdensrisicoverzekering is een waardevol instrument om ervoor te zorgen dat je dierbaren financiële steun ontvangen na jouw overlijden. Het goede nieuws is dat de uitkering in de meeste gevallen vrijgesteld is van belasting, waardoor je nabestaanden het volledige verzekerde bedrag kunnen ontvangen zonder extra fiscale lasten. Het is echter belangrijk om je bewust te zijn van eventuele uitzonderingen op deze belastingvrijstelling, zodat je de best mogelijke keuze kunt maken en passende maatregelen kunt nemen om je nabestaanden financieel te beschermen.
Het goede nieuws is dat de uitkering van een overlijdensrisicoverzekering meestal vrijgesteld is van belasting. Dit betekent dat je nabestaanden het volledige verzekerde bedrag kunnen ontvangen zonder dat ze belasting hoeven te betalen over het ontvangen geld. Dit is een belangrijk voordeel van een overlijdensrisicoverzekering, omdat het je gemoedsrust geeft dat je dierbaren financieel beschermd zijn zonder extra belastingverplichtingen.
Uitzonderingen op de belastingvrijstelling
Er zijn echter enkele uitzonderingen waarbij belasting mogelijk wel van toepassing is op de uitkering van de overlijdensrisicoverzekering. Bijvoorbeeld, als je de premies van de verzekering aftrekt van de inkomstenbelasting, kan de uitkering belast worden. Daarom is het raadzaam om goed te kijken naar de specifieke fiscale regels en advies in te winnen bij een belastingdeskundige of financieel adviseur om volledig op de hoogte te zijn van jouw persoonlijke situatie.
Overzichtelijke maandelijkse kosten
De kosten van een overlijdensrisicoverzekering worden meestal uitgedrukt als een maandelijkse premie. Deze premie is afhankelijk van je leeftijd, je gezondheid, de gewenste dekking en de looptijd van de verzekering. Hoe jonger en gezonder je bent, hoe lager de premie meestal zal zijn. Om een idee te krijgen van de kosten, kun je dit vergelijken met een dagelijks kopje koffie. Als je bedenkt dat een kop koffie gemiddeld € 2,50 kost, kun je zien dat de premie minder is dan de prijs van een kopje koffie per dag. Laten we zeggen dat de maandelijkse premie voor jouw verzekering € 25 is, dan zou je kunnen stellen dat dit slechts gelijk is aan de prijs van 10 bakjes koffie in een maand.
Ontdek de voordelen van de overlijdensrisicoverzekering bij Nationale-Nederlanden!
Je bent op zoek naar een betrouwbare overlijdensrisicoverzekering die snel geregeld is en directe dekking biedt. Wanneer je een overlijdensrisicoverzekering van Nationale-Nederlanden afsluit, kun je profiteren van voordelen die jou en je dierbaren financiële gemoedsrust bieden.
Snel geregeld en direct verzekerd
Tijd is kostbaar en dit snapt de Nationale-Nederlanden. Daarom is het aanvraagproces van de overlijdensrisicoverzekering vereenvoudigd, zodat je snel en moeiteloos verzekerd kunt zijn. In slechts een paar stappen heb je de bescherming die je nodig hebt.
Elke dag opzegbaar
De NN biedt je de mogelijkheid om de overlijdensrisicoverzekering elke dag op te zeggen. Geen langdurige contracten of verplichtingen die je beperken. Jij hebt de controle over je verzekering en kunt deze aanpassen op basis van jouw behoeften.
Korting als je niet rookt
Bij Nationale-Nederlanden belonen ze gezonde keuzes. Als niet-roker kun je profiteren van een aantrekkelijke korting op je premie. Niet alleen draag je bij aan je eigen gezondheid, maar je bespaart ook nog eens op je verzekering. Het is dus een win-win situatie!
Wacht niet langer, bescherm jezelf en je dierbaren met de Overlijdensrisicoverzekering van Nationale-Nederlanden.
Verzekeringsvorm
Let op, de verschillende manieren waarop de hoogte van het verzekerde bedrag gedurende de looptijd van de verzekering kan veranderen. Het is belangrijk om op te merken dat de keuze tussen deze verschillende vormen van verzekerde bedragen afhankelijk is van jouw persoonlijke financiële situatie, doelstellingen en verplichtingen.
Gelijkblijvend
Bij een overlijdensrisicoverzekering met een gelijkblijvend verzekerde bedrag blijft het bedrag gedurende de gehele looptijd van de verzekering onveranderd. Dit betekent dat als de verzekerde komt te overlijden, het uitgekeerde bedrag altijd hetzelfde is, ongeacht wanneer het overlijden plaatsvindt tijdens de looptijd van de verzekering.
Annuïtair dalend
Bij een overlijdensrisicoverzekering met een annuïtair dalend verzekerde bedrag neemt het verzekerde bedrag jaarlijks af volgens een vast schema. Dit betekent dat het uitgekeerde bedrag bij overlijden geleidelijk daalt naarmate de tijd verstrijkt. Deze verzekering wordt vaak gekozen in situaties waarin de financiële verplichtingen na verloop van tijd verminderen, zoals bij het aflossen van een hypotheek.
Lineair dalend
Bij een overlijdensrisicoverzekering met een lineair dalend verzekerde bedrag neemt het verzekerde bedrag jaarlijks in gelijke stappen af gedurende de looptijd van de verzekering. Dit betekent dat het uitgekeerde bedrag bij overlijden elk jaar met hetzelfde bedrag afneemt. Deze verzekering wordt vaak gekozen in situaties waarin de financiële verplichtingen geleidelijk dalen, zoals bij een lening met een vast aflossingsschema.
Sluit Nu Jouw ORV af voor Financiële Zekerheid
Het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering is een verstandige keuze om je dierbaren financiële zekerheid te bieden na jouw overlijden.
Bescherm je dierbaren vandaag nog!
Sluit nu jouw overlijdensrisicoverzekering af en zorg voor financiële gemoedsrust.
Aandachtspunten
Werk je bij defensie?
Dan zijn er een paar dingen waar je op moet letten als je een overlijdensrisicoverzekering wilt afsluiten:
● Als je een huis koopt met een hypotheek, kun je een levensverzekering afsluiten.
● Het maximale bedrag dat je kunt verzekeren is € 400.000,-.
● Het verzekerde bedrag moet jaarlijks of geleidelijk afnemen.
● Deze regels gelden voor iedereen die werkt bij defensie, inclusief reservisten. Dit komt doordat er altijd een kans bestaat dat je wordt uitgezonden.
Let op: Hou er rekening mee dat als je bij defensie werkt, je alleen kunt kiezen voor de verzekeringsvormen waarbij het verzekerde bedrag jaarlijks (annuïtair) of geleidelijk (lineair) afneemt.
Gaat het om een zekerheid voor je hypotheek?
Als je wilt dat de verzekering een deel van je hypotheek aflost als je overlijdt, vul dan “JA” in het aanvraagformulier van de Nationale-Nederlanden. Maar let op, dit betekent niet automatisch dat de polis aan je hypotheek wordt gekoppeld (verpand). Wil je dat wel? Dan moet je de verzekering afsluiten via een adviseur.
Heb je in de afgelopen 2 jaar gerookt?
Als je rookt, is er een groter risico dat je eerder komt te overlijden en dit heeft gevolgen voor je premie. Als je rookt of in de afgelopen 2 jaar wel eens hebt gerookt, betaal je een hogere premie dan niet-rokers.
Wees eerlijk! Als je nu aangeeft dat je niet rookt, maar bij overlijden blijkt dat je wel hebt gerookt, zal de uitkering lager zijn.
Ben je net begonnen met roken of heb je in de afgelopen 2 jaar niet gerookt? Laat het dan weten, zodat de premie aangepast kan worden.
Verzekerd bedrag: Hoeveel te verzekeren?
Bij een verzekering waarbij het bedrag gelijk blijft, is het minimale verzekerde bedrag € 9250, maar bij een ORV waarbij het bedrag daalt, is het minimale verzekerde bedrag € 18500. Het maximale bedrag dat je kunt verzekeren is € 1.000.000.
Het bepalen van een geschikt bedrag voor een verzekering is afhankelijk van de individuele omstandigheden van een persoon. Om te bepalen wat iemand nodig heeft, moeten verschillende factoren worden overwogen.
Voorbeelden van deze factoren zijn:
Bestaande schulden: Als de persoon die komt te overlijden schulden heeft, kan het verstandig zijn om een verzekerd bedrag te kiezen dat voldoende is om deze schulden af te lossen, zodat ze niet worden overgedragen aan de nabestaanden.
Financiële stabiliteit voor nabestaanden: Wanneer er mensen zijn die financieel afhankelijk zijn van de persoon die verzekerd wil worden, zoals een partner of kinderen, moet er rekening worden gehouden met hun behoeften na het overlijden. Dit kan bijvoorbeeld het vervangen van verloren inkomsten, het dekken van de kosten van levensonderhoud of het financieren van de opleiding van kinderen omvatten.
Het juiste bedrag om te verzekeren hangt dus af van je persoonlijke situatie. Het is belangrijk om te bedenken wat er zou moeten gebeuren als je komt te overlijden. Denk aan het aflossen van schulden, het betalen van uitvaartkosten en het zorgen voor financiële stabiliteit voor je nabestaanden.
Verzekeringsvorm: Soorten verzekeringen
Gelijkblijvende overlijdensrisicoverzekering
Bij deze verzekering blijft het bedrag dat wordt uitgekeerd hetzelfde gedurende de hele looptijd. Deze optie kies je vaak als je schulden hebt die gelijk blijven, zoals een hypotheek waarop je niet aflost. Ook kun je deze vorm kiezen als je extra inkomen wilt regelen voor je nabestaanden na jouw overlijden.
Lineair dalende overlijdensrisicoverzekering
Hier daalt het uit te keren bedrag elk jaar met hetzelfde bedrag. Hoe langer de verzekering loopt, hoe lager het bedrag wordt dat wordt uitgekeerd bij overlijden. Deze optie past goed bij een hypotheek waarop je lineair aflost.
Annuïtair dalende overlijdensrisicoverzekering
Bij deze verzekeringsvorm daalt het uit te keren bedrag elk jaar op basis van een vast percentage. Hoe langer de verzekering loopt, hoe lager het bedrag wordt dat wordt uitgekeerd bij overlijden. Deze optie past goed bij een hypotheek waarop je annuïtair aflost. Hierdoor is altijd het juiste bedrag verzekerd gedurende de hele looptijd.
Het kiezen van de juiste verzekering hangt dus af van het type hypotheek dat je hebt en je specifieke wensen.
Ingangsdatum
De verzekering kan niet beginnen op de 29e, 30e of 31e dag van de maand. Ook kan de verzekering niet in het verleden starten.
Hoe lang wil je dat de verzekering geldig is?
De verzekering moet minstens 5 jaar duren. Je kunt altijd eerder stoppen met de verzekering als je dat wilt. Maar let op, je kunt de verzekering niet verlengen.
Wanneer wordt het verzekerde kapitaal uitgekeerd?
De Nationale-Nederlanden betaalt het verzekerde bedrag uit als ze zeker weten dat de verzekerde persoon is overleden tijdens de geldigheidsduur van de verzekering en als de specifieke situaties waarin ze niet uitbetalen, niet van toepassing zijn. Er zijn ook enkele gevallen waarin er wel wordt uitbetaald.
Als de persoon is overleden door euthanasie volgens de Nederlandse wet- en regelgeving, waarbij alle wettelijke regels zijn gevolgd, wordt er uitbetaald.
Wanneer de persoon overlijdt door zelfmoord (of een poging daartoe) twee jaar of meer na het begin van de verzekering, betalen ze het oorspronkelijke verzekerde bedrag uit als er na de startdatum van de verzekering geen verhogingen zijn geweest. Indien er wel verhogingen zijn geweest, betalen ze het bedrag uit van vóór de verhoging gedurende de eerste twee jaar na de verhoging.
Naar wie gaat het geld?
De verzekering betaalt het verzekerde geld uit aan de begunstigde. Dit is degene die het geld krijgt als de verzekerde persoon overlijdt. Je kunt zelf bepalen wie de begunstigde is en dit doorgeven. Op het polisblad staat vermeld wie de begunstigde is. Het kunnen ook meerdere personen zijn. Als de kinderen de begunstigden zijn, bedoelen ze jouw kinderen die wettelijk recht hebben op je erfenis als je overlijdt.
Indien de begunstigden de erfgenamen zijn, hebben ze recht op de uitkering in de verhouding waarin de erfenis is verdeeld. De NN betaalt uit aan de begunstigden in de volgorde die op het polisblad staat. De eerste begunstigde heeft recht op het geld. Als de eerste begunstigde niet meer leeft, heeft de tweede begunstigde meestal recht op de uitkering. Enzovoorts.
Het kan voorkomen dat er meerdere personen op één plek staan, bijvoorbeeld de kinderen. Wanneer meerdere mensen recht op de uitkering hebben, dan wordt het geld onder hen vereelt.
Kun je de ontvanger van het geld veranderen?
Ja, je kunt de persoon aan wie het geld wordt uitbetaald veranderen terwijl de verzekering nog loopt. Nadat je de wijziging hebt doorgegeven, stuurt de verzekering je een bijgewerkt document met de nieuwe informatie. Dit is dan jouw nieuw polisblad.
Overlijdensrisicoverzekering aan je hypotheek koppelen
Als je je overlijdensrisicoverzekering online hebt afgesloten, is het niet mogelijk om de polis aan je hypotheek of andere lening te koppelen. Dat noemt men “verpanden”. Wil je je overlijdensrisicoverzekering wel aan je hypotheek koppelen? Dan moet je de verzekering via een adviseur afsluiten.
Kenmerken van een overlijdensrisicoverzekering voor een hypotheek zijn:
● De verzekering keert uit als je tijdens de looptijd overlijdt.
● Met het uitgekeerde bedrag kunnen je nabestaanden het verlies aan inkomen opvangen.
● Je kunt zelf bepalen hoe hoog het verzekerde bedrag moet zijn.
● Je hebt de keuze of het verzekerde bedrag gelijk moet blijven, dalen of stijgen. Ook kun je zelf bepalen hoelang de verzekering moet lopen.
● Het is belangrijk om te weten dat deze verzekering geen uitvaartverzekering is.
ORV en erfbelasting
Erfbelasting is een belasting die je moet betalen over een erfenis. Soms moet je ook erfbelasting betalen over het geld dat je ontvangt van een overlijdensrisicoverzekering. Of dit het geval is, hangt af van jouw specifieke situatie.
In welke gevallen betaal je erfbelasting?
Ontvang je een uitkering uit een ORV? Of je daadwerkelijk belasting moet betalen, hangt in dit geval af van twee dingen:
1. Hoeveel geld je krijgt als deel van de erfenis.
2. De relatie die je had met de persoon die is overleden.
Er zijn bepaalde bedragen waarover je geen belasting hoeft te betalen. Dit heet vrijstellingen. Als het bedrag dat je krijgt onder de vrijstelling valt, hoef je geen belasting te betalen.
Erfbelasting voorkomen bij een overlijdensrisicoverzekering
Indien de persoon die verzekerd is (de verzekerde) zelf de premie (deels) heeft betaald met zijn eigen geld, moet degene die de uitkering ontvangt soms erfbelasting betalen. Dit gebeurt alleen als de totale erfenis hoger is dan de vrijstelling voor erfbelasting. Je kunt echter soms erfbelasting voorkomen door ervoor te zorgen dat degene die uiteindelijk het geld krijgt ook de premie voor de verzekering betaalt, en zorgen dat dit op de polis vermeld staat.
Let op: In dit geval mag je de premie voor de overlijdensrisicoverzekering niet betalen vanuit gezamenlijk vermogen. Als je getrouwd bent of een geregistreerd partnerschap hebt in gemeenschap van goederen, kun je niet altijd voorkomen dat je erfbelasting moet betalen.
Getrouwd of Geregistreerd partnerschap
Als jullie in gemeenschap van goederen zijn getrouwd of een geregistreerd partnerschap hebben, kun je erfbelasting niet voorkomen. Jullie vermogen wordt beschouwd als gezamenlijk bezit. De Belastingdienst gaat ervan uit dat de overleden partner een deel van de premie heeft betaald. Hierover moet de ontvanger erfbelasting betalen als de totale erfenis inclusief de uitkering hoger is dan de vrijstelling voor erfbelasting.
Huwelijkse voorwaarden of Partnerschapsvoorwaarden
Wanneer jullie vermogen gescheiden is volgens de huwelijkse voorwaarden of partnerschapsvoorwaarden, kun je mogelijk erfbelasting voor je partner voorkomen. Zorg ervoor dat duidelijk in de voorwaarden staat van welk vermogen jullie de premie voor de overlijdensrisicoverzekering betalen. Laat je, indien nodig, hierover adviseren door een financieel adviseur of notaris.
Als de premiebetaling van de overlijdensrisicoverzekering goed in de huwelijkse of partnerschapsvoorwaarden staat, heb je twee opties:
1. Je partner sluit een overlijdensrisicoverzekering op jouw leven af. Je partner is de begunstigde en betaalt de premie, terwijl jij de verzekerde bent. Dit staat ook zo op de polis. Als jullie allebei verzekerd willen zijn, kun jij hetzelfde doen, wat resulteert in twee afzonderlijke polissen. Dit wordt “kruislings afsluiten” genoemd.
2. Premiesplitsing: Als je liever één polis wilt hebben met twee verzekerden, kun je kiezen voor premiesplitsing. In de polis staat dan vermeld welk deel van de premie voor jouw overlijdensrisicoverzekering is en welk deel voor je partner.
Samenwonend met een samenlevingscontract
Wanneer jullie samenwonen en een samenlevingscontract hebben, kun je erfbelasting op twee manieren voorkomen:
1. Je vriend of vriendin sluit een overlijdensrisicoverzekering op jouw leven af. Je vriend of vriendin is de begunstigde en betaalt de premie, terwijl jij de verzekerde bent. Dit staat ook zo op de polis. Als jullie allebei verzekerd willen zijn, kun jij hetzelfde doen, wat resulteert in twee afzonderlijke polissen.
2. Premiesplitsing: Als premiesplitsing in jullie samenlevingscontract staat, kunnen jullie ervoor kiezen om beiden op dezelfde polis verzekerd te zijn, wat vaak iets voordeliger is. In de polis staat dan vermeld welk deel van de premie voor jouw overlijdensrisicoverzekering is en welk deel voor je partner. Zorg ervoor dat in het samenlevingscontract duidelijk staat van welk vermogen de premie voor de overlijdensrisicoverzekering wordt betaald.
Voor iemand anders, zoals je partner zonder juridische documenten, je kinderen of een zakelijke partner
Betaal de premie niet met je eigen geld voor een verzekering op jouw leven. Laat de persoon die de uitkering moet ontvangen, zoals je kind, partner of zakelijke partner, de verzekeringnemer zijn en de premie betalen.
Overlijdensrisicoverzekering nu afsluiten in drie stappen
Stap 1: Aanvragen
Je kiest de vorm van de verzekering, het bedrag dat je wilt verzekeren, hoelang de verzekering moet lopen en wie het geld krijgt als er iets gebeurt. Vraag jouw verzekering direct online aan.
Stap 2: Gezondheidsverklaring of medische keuring
Je ontvangt een e-mail met een link naar een vragenlijst over je gezondheid. Soms nodigt de Nationale-Nederlanden je ook uit voor een medische keuring.
Stap 3: Beoordeling van je aanvraag
Je aanvraag wordt bekeken aan de hand van de informatie in je gezondheidsverklaring of de resultaten van de medische keuring. In de meeste gevallen ontvang je daarna meteen je polis.
Nog meer vragen? Vraag het Sanne, de digitale assistent van Nationale-Nederlanden
Sanne is altijd bereikbaar voor als je vragen over je verzekering hebt. Ook buiten kantooruren. Hier kun je terecht met algemene vragen over de overlijdensrisicoverzekering. Kom je er binnen kantooruren niet uit met Sanne, dan neemt een collega van de NN het over.